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珍大户

珍姐求翻牌！

背景：2019 年曾经在北京周边的张家口市，怀来县贷款 61 万，买过一套房子，小三居，84 平米左右，均价 1 万零几百，截止目前 2026 年 7 月，我的贷款还有 529341.56 元，按目前贷款利率 3.2% 的 LPL 执行利率，贷款期限是 30 年，每个月还款 2738.93，其中本金 1327.35，利息 1411.58。现在这个房子早收房了，一直是毛坯状态，未装修，了解那边的市场价值估计 20 万，人家带装修的也就 20 多万，估计很不好出手。

现状: 虽然目前从个人角度来看，是没有还款压力，但是每个月都有这个固定开支，也是很烦的一件事情，想断供，可能影响个人征信，自己还开着公司，想提前还款呢，觉

得就算有这个钱，也不应该去还了，这个资金使用占用还是有成本的。

问题：我应该怎么办？是提前还款？还是继续每个月还着贷款？

这个问题，你头大是因为没有把它拆开思考。

把房子和还款放在一起了。

它本质上属于两个问题：

一是贷款值不值得提前还款，

二是房子值不值得卖，

虽然两个操作是关联的，但依然需要分开考虑。

原因是，你的房贷是不可能断供的，断供了房子拍卖卖的价格更低，而债务依然存在。你还在开公司呢，为了 50 多万，把

信用搞坏了不值得。

所以房贷等于必须要还，这 53 万的债务你必须得硬抗了。那此时就只剩考虑，3.2% 的利率对你值不值？

承担 3.2% 的利率，则 53 万现金在手上，用于其他用途 (比如公司经营)。

不承担 3.2% 的利率，则需要立即掏 53 万现金补上。

3.2% 的利率换 53 万现金，对你值不值，这才是考虑的重点。

或者换一种思路，现在银行要给你搞经营贷，3.2% 的利率，让你贷 53 万，你愿不愿意贷款？

愿意就继续，不愿意就提前还款。

（此时跟房子无关，你就当那套房子是空气来考虑）。

如果上一步，你的答案是模棱两可，或者

内心仍有质疑，依然不确定要不要提前还贷的话，

那么再考虑房子值不值得持有：我给答案的话，就是不值得。

就是现在让你花 20 万入手一套该县城的房子，你买不买？

县一级的房产基本都是消费品，没有什么投资价值的。

你又不住，浪费这个消费品磨损你的资金。

珍大户 | 珍大户, 同济大学 MBA/ 经济学学…

匿名用户

提问

珍大户

珍姐好，入星球几年了，现有一个关于离婚房子的事情想要询问，望翻牌。

房子坐标: 深圳市龙岗区布吉德兴城

户型: 一梯两户，三楼，楼梯房，房子是 1999 年建的，目前墙体有一点点裂缝，但不大，我是 2015 年买的 100w 买的目前还有贷款 50 多 w，2024 年重新做了装修。坐北朝南楼下就是地铁 5 号线，交通方便，86 屏平大两房能租 3200-3500/ 月

目前遇到的问题，男方外面欠了 20 多 w 债，我要离婚他要卖房子还债，但这个房子毕竟是有且仅有的一套，有点舍不得，我提了另外一个方案，他放弃房子，我还房贷 + 他一部分贷款，前四年加起来每个月还 7100 后 12 年每个月还 3500，本金 + 利息差不多

71w。我今年 40 岁，目前一年收入 14w，在电商行业（公司做京东天猫为主，跨境刚刚入门）。我就想问如果按第二个方案是否划得来，如果哪一天供不下去了，还好卖吗，后续有没有拆迁的可能。如果现在卖（有一个出价 180w，我觉得有点低了希望卖到 200w，高峰期卖 300w），除去剩下的贷款两个人一分就剩下不多了买小产权房是否可以（听珍姐提过，学区房肯定没有了，会不会有可能小学初中也不用看积分了。）
如果可以的话买小产权房需要注意什么。
谢谢珍姐，打扰了

步梯房，墙上还有裂缝，不值得留。

趁现在还有人出 180 万，卖掉。

也不要寄希望于拆迁，十五五各种财政紧张，对城市已经没有大拆大建了，所以后面大概率拆迁拆不动了。

更不要寄希望于小产权房，小产权房基本都是宅基地，农村自建房，没有独立产权。你一离婚单身妇女，自己买自己住进去，不是净等着被人欺负呢吗。

寄希望于小产权房，还不如寄希望于申请廉租房，保障房之类的呢。

珍大户 | 珍大户, 同济大学 MBA/ 经济学学…