余说不说谎 星主
2026/8/13 02:38 四川
大航提问: 万能的余哥，想问问年轻人有必要给父母和自己配置百万医疗保险吗? 目前自己粗浅搜索一番，了解到保险可以买医疗保险，不要买任何投资型保险。
你好，这个年轻人和父母一辈子开说。
年轻人我其实更建议买重疾险，因为百万医疗保险只是看起来赔付高，但由于医保改革其实不一定能报销多少。还有就是百万医疗保险的费率和保障机制都是可调的，以后会怎样还存在很大的不确定性。
但如果给父母买保险，重疾险就不太合适了，存在保费倒挂现象，在传统的社保基础上，先考虑一些普惠性质的保险，比如惠民保这种。之后如果有余力可以再考虑百万医疗，必要性其实一般。
对于中老年而言，相比借助保险兜底，其实不如在饮食和生活习惯上进行调整，同时定时体检。
另外关于保险，还有一点很容易忽略，那就是其实需要结合不同人的工作和生活环境来看。
只有本身具有比较稳定的工作及收入（如体制内工作），担心大病返贫，希望这种稳定状态能一直持续的人，配置保险的必要性才比较大。
因为诉求就是稳定，保费支出是可预期的，也不会影响家庭现金流。
但如果是本身工作或收入不稳定，或者风险偏好比较高的群体，那商业保险其实起不到什么作用，因为生活变化无常、人生大起大落。
落的时候可能会被迫断缴，起的时候保险的那一点收益也不够看。
所以保险其实更适合的是工作和生活状态比较稳定，同时风险偏好较低的群体。
最后就是虽然重疾险和百万医疗险算是比较标准化的险种了，但不同公司的产品差异还是挺大的，这个需要仔细甄别。我父母年轻时就被一些无良销售坑过。如果你要买保险的话，也建议先至找 3—5 个产品，然后逐一比较再做决定。
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